Dio 4.11: Smanjite svoje rizike
„Pogledaj prije nego što skočiš.“
Mnogi koji čitaju ovu knjigu uskoro će donositi važne odluke o tome šta da rade nakon završetka škole. Da li da idete na univerzitet, steknete stručno obrazovanje ili odmah uđete na tržište rada? Ako nastavljate školovanje, šta ćete izabrati? Da li da izaberete trogodišnji ili četvorogodišnji program, privatni ili javni, na maternjem ili stranom jeziku, u zemlji ili u inostranstvu? Kako ćete izabrati glavni predmet? Koji univerzitet vam nudi najatraktivnije opcije? Ovo su važne investicione odluke, a ulozi su značajni—mnogo novca i sati potencijalnog emocionalnog zadovoljstva. Zbog toga je ključno da vaši izbori koji se tiču obrazovanja budu zasnovani na tačnim informacijama. Dok donosite ove odluke, evo nekoliko važnih faktora koje treba uzeti u obzir.
Iako je univerzitet poželjna opcija, on nije za svakoga. Odlazak na univerzitet je skup. Ako student uloži vrijeme i novac u univerzitet na par godina, a zatim odustane, vjerovatno je da ta. ta investicija vjerovatno neće donijeti očekivane rezultate. Najveći rizik za studenta koji razmatra nastavak obrazovanja je mogućnost negativnog povrata ulaganja. To se dešava kada dodatni prihodi koje obrazovanje može omogućiti budu manji od troškova potrebnih za njegovo sticanje.
Prema OECD-u Organizaciji za ekonomsku saradnju i razvoj (OECD), viši nivo obrazovanja značajno povećava vjerovatnoću zarađivanja iznad prosječnog prihoda, što je prikazano na grafiku 30. Samo 26% onih koji imaju obrazovanje niže od srednjeg zarađuje iznad prosjeka, i čak 77% onih sa magistarskom, doktorskom ili ekvivalentnom diplomom.
Izvor: stats.oecd.org.
Uopšteno, srednja godišnja zarada radnika sa završenim osnovnim studijama veća je nego za one koji imaju samo srednjoškolsko obrazovanje. Ovo važi gotovo za svaku zemlju na svijetu. (Ako nađete izuzetak, javite nam i citiraćemo vas na našem sajtu!) Međutim, postoji značajna varijacija u prihodima univerzitetskih diplomaca. Stvarna zarada nakon diplomiranja zavisi od mnogo faktora, uključujući stečene vještine, glavni predmet studija i opšte stanje ponude i potražnje na određenom tržištu rada. U rano proljeće 2024. godine, Federalne rezerve Njujorka objavile su studiju o zaradama diplomaca sa 75 različitih fakulteta negdje na sredini njihove karijere. Deset najbolje plaćenih su:
- Hemijsko inženjerstvo
- Računarsko inženjerstvo
- Vazduhoplovno inženjerstvo
- Elektrotehničko inženjerstvo
- Računarske nauke
- Mašinsko inženjerstvo
- Građevinsko inženjerstvo
- Industrijsko inženjerstvo
- Ekonomija
- Građevinske usluge(157)
Možete li primijetiti obrazac? Kao napomena – obrazac postaje još jasniji kada znate da „Građevinske usluge“ uključuju „Građevinsko inženjerstvo“. Ne tvrdimo da ne treba da studirate istoriju, latinski, sociologiju ili dramu ako vas to čini srećnim. Samo budite svjesni da će postojati oportunitetni trošak u vidu nižih prihoda. Samo budite sigurni da dovoljno volite tu oblast da bi vaša finansijska žrtva bila opravdana. Takođe, budite svjesni da ako pozajmljujete novac za svoje školovanje, vraćaćete ga iz nižih prihoda.
Razmotrimo zašto studenti ponekad biraju obrazovne opcije koje rezultiraju negativnim povratom na uložena sredstva. Prvo, mnogi studenti imaju nerealna očekivanja o budućim zaradama vezanim za odabrane karijere. Sa preuveličanim očekivanjima, spremni su da plate više za obrazovanje nego što njihovi budući prihodi mogu podržati. Važno je istražiti resurse kako biste se informisali o trenutnim i budućim uslovima na tržištu rada, kao i o potencijalu zarade.
Trebalo bi da istražite priručnike ili statističke podatke za svoju zemlju i zemlje u koje biste eventualno mogli migrirati. Ovi izvori pružaju informacije o glavnim zanimanjima, uključujući njihove zahtjeve, izglede za zapošljavanje i mogućnosti rasta, kao i srednje zarade. Mnogi priručnici sadrže projekcije buduće potražnje. (Lako je, na primjer, predvidjeti da, ako dođe do pada nataliteta, možda neće biti potrebe za mnogo novih učitelja u narednim godinama.)
Imati realna očekivanja o budućim prihodima ključni je element u donošenju boljih odluka o obrazovanju. U kontekstu moguće migracije, takođe je važno rano početi učiti korisne jezike. Da li želite da vaše opcije uključuju zemlje u kojima se govori engleski ili francuski? Odgovor na ovo pitanje može imati značajan uticaj na vaše obrazovne i karijerne izbore.
Drugi problem je taj što mnogi studenti potcjenjuju troškove obrazovanja. Ukupni trošak obrazovanja uključuje direktne troškove školarine, knjiga, naknada, smještaja i hrane. Ali nemojte zaboraviti na oportunitetne troškove. Odlazak u školu, čak i ako traje pola radnog vremena, znači gubitak trenutnih prihoda od posla. Postarajte se da pravilno izračunajte ukupne troškove obrazovanja.
Treće, studenti često prekomjerno koriste kredit kao izvor finansiranja. Neki vide ček od studentskog kredita kao besplatan novac i zadužuju se previše. Mnogi mladi ljudi nijesu spremni da procijene koliko će biti teško izdvojiti sredstva za otplatu studentskih kredita iz svog mjesečnog budžeta nakon diplomiranja. Na primjer, uz kamatnu stopu od 3%, za otplatu kredita od 50.000 eura tokom petnaest godina, mjesečno ćete plaćati 345 eura. Za kredit od 75.000 eura, plaćaćete 518 eura mjesečno, dok će za otplatu kredita od 100.000 eura mjesečna rata iznositi 691 euro. Da li će vaši budući prihodi biti dovoljni da pokriju mjesečne rate kredita u okviru vašeg ukupnog budžeta? Ozbiljno razmislite o ovom pitanju prije nego što se odlučite za studentski kredit.
Četvrto, studenti često pretpostavljaju da su „priče o uspjehu“ bogatih i slavnih ono što ih očekuje ako se opredijele za takvu karijeru. Ipak, koliki procenat onih koji završe dramsku školu zaista postane filmska zvijezda? Mnogo je vjerovatnije da će većina završiti poput gospodina u karikaturi.
Ne kažemo da nikada ne treba da pozajmljujete novac za finansiranje obrazovanja. Postoje mnoge situacije u kojima ova opcija ima smisla. Korisno je razmišljati o obrazovanju kroz dvije vrlo različite komponente: potrošnju i investicije. Potrošnja može na primjer da uključuje navijanje za univerzitetski tim, sklapanje prijateljstava (uključujući potencijalne partnere), kasnovečernje zabave i zanimljive predmete poput „Religijski pokreti 16. vijeka“. S druge strane, investicija uključuje sticanje vještina (poput sposobnosti pronalaženja novih informacija u biblioteci) koje će koristiti vašoj karijeri. Kao što vam nikada ne bismo preporučili da pozajmljujete novac za kupovinu karte za Svjetsko prvenstvo (potrošnja), u potpunosti bismo podržali vaše pozajmljivanje novca za kupovinu mašinerije potrebne za konstrukciju elektronski vođene fudbalske lopte koju ste izumili (investicija). Kao i svaki drugi oblik duga, studentski dug zahtijeva otplatu glavnice, kamate i naknada. Postoji mnogo različitih programa studentskih kredita. Pažljivo ih istražite da biste odlučili šta je najbolje za vas. Možete dobiti kvalitetno obrazovanje u školama u kojima školarine nijesu tako velike jer ne uključuju stavke potrošnje, kao što su menze sa skupom hranom ili raspoloživot zidova za penjanje. Na primjer, diplomci Univerziteta u Čikagu i Univerziteta u Kaliforniji u San Dijegu imaju otprilike iste prihode, ali oni koji trenutno pohađaju Univerzitet u Čikagu plaćaju 62.200 dolara godišnje (umanjeno za stipendije), dok studenti u San Dijegu plaćaju 16.050 dolara godišnje, osim ako ne dolaze iz druge države, kada plaćaju 48.600 dolara godišnje. Znači da, tokom četiri godine školovanja, student iz San Dijega plaća 54.000 dolara manje ako dolazi iz druge države, ili čak 185.000 dolara manje ako je stanovnik Kalifornije, a na neki način ostvaruje isti obrazovni ishod.(158)
Kako bi dodatno smanjili rizike povezane s obrazovanjem, studenti i njihovi roditelji mogu istražiti i druge opcije za finansiranje obrazovanja. Kao opšti princip, razvijte finansijski plan u kojem je zaduživanje posljednja opcija. Roditelji, rodbina i prijatelji mogu pokrenuti vlastite planove štednje ili razmotriti relativne prednosti dugoročne štednje u različitim finansijskim institucijama.
Takođe, stipendije i grantovi su dostupni. Oni su posebno atraktivni jer se ne moraju vratiti. Kancelarije za savjetovanje u srednjim školama i internet obiluju listama stipendija i grantova. Posvetite vrijeme njihovom pronalaženju. Svaka stipendija ima specifična uputstva, uslove za prijavu i rokove za prijavu. Uključite sve ove opcije u svoju odluku o ulaganju u obrazovanje i odaberite put koji ima najviše smisla za vas, uzimajući u obzir tržišne okolnosti.
Pored obrazovanja, kupovina kuće je možda najvažnija investiciona odluka s kojom će se mnogi od vas suočiti tokom života. Za većinu ljudi, kupovina kuće će biti njihova najveća investicija, barem u početku. Kupovina kuće koju možete priuštiti, na dobroj lokaciji i redovno održavanje te nekretnine, može biti dobra investicija. Međutim, postoje potencijalne zamke. Analiza sljedećih faktora pomoći će vam da izbjegnete najveće probleme.
Prvo, pažljivo razmotrite opciju „kupiti ili iznajmiti“. Mnogi ljudi odmah zaključuju da je kupovina bolja opcija od iznajmljivanja jer kupovinom stvaramo kapital koji je u nekretnini. Oni smatraju da se njihov novac troši uzalud na kiriju koja ide u džep vlasnika, a taj novac bi mogao biti upotrijebljen za stvaranje kapitala, pomažući izgradnji neto vrijednosti vlasnika nekretnine dok se hipotekarni kredit otplaćuje i tržišna vrijednost nekretnine raste. Međutim, tokom prvih nekoliko godina hipoteke, skoro cijela mjesečna uplata ide na kamatu, dok se vrlo malo zapravo akumulira kao vlasnički kapital. U većini slučajeva, malo ili nimalo kapitala nećete steći tokom prvih tri godine vlasništva. Umjesto da plaćate kiriju vlasniku stana, jednostavno ćete plaćati kamatu banci.
Drugo, kupovina i prodaja nekretnina je skupa, i stoga nije dobra ideja kupovati kuću osim ako ne planirate da u njoj živite barem tri godine. Bićete u obavezi da platite proviziju agentu za nekretnine plus porez na dodatu vrijednost (PDV) na te provizije, a koji varira od zemlje do zemlje (u Austriji 3%, u Hrvatskoj 3% a u Italiji čak do 7%).(159) Troškovi zatvaranja ugovora za hipoteku obično iznose nekoliko hiljada dolara. Ako prodate kuću u roku od nekoliko godina nakon početne kupovine, transakcioni troškovi će vjerovatno biti veći od vašeg kapitala.
Treće, ne kupujte kuću dok ne uštedite za ulog. Na primjer, u SAD-u, ako je vaš ulog manji od 20%, moraćete plaćati osiguranje hipoteke, što povećava vašu mjesečnu ratu. (Osiguranje hipoteke štiti zajmodavca od gubitaka u slučaju da neko ne može ispuniti obaveze plaćanja.) Ovo je uobičajeno u zemljama poput Velike Britanije, Danske i Australije. Različite zemlje imaju različita pravila o ovome, zato budite sigurni da znate šta morate da platite.(160) Takođe, izbjegavajte hipoteku sa niskom „promotivnom kamatnom stopom“ da biste kupili kuću. Ove stope prate naglo rastuće kamatne stope koje će značajno povećati vašu mjesečnu ratu hipoteke nakon što početni period istekne. Kao što je ranije pomenuto u dijelu 4.4, izbjegavajte zaduživanje u valuti koja nije ista kao vaši prihodi. Ako vrijednost valute u kojoj zarađujete padne, možete završiti dugujući znatno više novca nego što ste prvobitno očekivali.
Četvrto, samo zato što možete priuštiti ratu hipoteke ne znači da možete priuštiti kuću. Hipoteka je prva i najvidljivija mjesečna obaveza. Međutim, vlasništvo kuće zahtijeva i druge redovne troškove i obaveze koje morate uzeti u obzir. Ako nijesu uključeni u hipoteku, porezi na nekretnine i/ili zemljište moraju se plaćati. Osiguranje kuće je obavezno. Krov može procuriti jednog dana, bojler, mašina za pranje suđa ili sušilica za veš mogu se pokvariti, klima-uređaj ili vodovodni sistem mogu zahtijevati popravke, ili bilo koji broj drugih stvari može rezultirati troškovima održavanja. Možda će vam trebati kosilica i druga oprema za održavanje dvorišta. Sve ovo su redovni troškovi koje možete očekivati kao vlasnik kuće. Morate ih uključiti u svoj mjesečni budžet kada razmatrate da li je vlasništvo nad kućom isplativo za vas.
Na kraju, dok povećavate kapital u svojoj kući, nemojte uzimati drugu hipoteku ili pozajmljivati kako biste povećali svoju trenutnu potrošnju. Cijene nekretnina mogu padati jednako kao što mogu rasti. Nakon stambene krize iz 2008–2009. godine u SAD-u, mnogi ljudi su bili „u minusu“ ili „pod vodom“ sa svojim nekretninama. To znači da je procijenjena vrijednost njihove kuće bila manja od neotplaćene hipoteke. Neki ljudi su pretrpjeli velike gubitke kada su prodali svoje kuće. Drugi nijesu mogli priuštiti da prodaju sa gubitkom i zadržali su kuću, nadajući se oporavku tržišta. Treći su prošli kroz bolni proces oduzimanja nekretnine. Stoga, sigurnost nalaže da je važno održavati značajan udio vlastitog kapitala u svom domu.
Življenje prema ovim smjernicama podstaći će vas da živite u okviru svojih mogućnosti, štedite na troškovima stanovanja i smanjujete rizike povezane sa odlukama o nekretninama. Sada, okrenimo se drugim potencijalnim investicijama.
Dok su obrazovanje i stanovanje vjerovatno najveće investicije koje ćete napraviti, pojaviće se i druge investicione prilike. Postoje mjere predostrožnosti koje treba preduzeti kada razmatrate koje od tih prilika iskoristiti. Važno je prepoznati da ste pri donošenju investicionih odluka ranjivi; morate razmisliti o tome da li su vaši interesi usklađeni sa interesima strane koja vam nudi investiciju. Kad god vam se ponudi nešto što izgleda kao izuzetno atraktivna prilika, isplati se stati i pažljivo razmotriti motive zbog kojih vam se ta prilika nudi. Zajmoprimci koji traže novac za finansiranje projekta će u početku tražiti izvore sa niskim troškovima, kao što su bankarski zajmovi. Pronaći individualne investitore poput vas i obećati visoku stopu prinosa nema smisla ako je finansiranje dostupno od strane banaka i drugih investicionih stručnjaka. Visoki potencijalni prinosi na bilo koju investiciju neizbježno dolaze sa visokim rizikom – postoji velika vjerovatnoća neuspjeha. Ako banke i profesionalni investitori nijesu zainteresovani za tu investiciju, trebate se zapitati „Zašto bih ja bio?“
Interesi onih koji prodaju različite finansijske instrumente često su značajno različiti od vaših. Dok vi želite ostvariti atraktivan prinos, njima je primarni cilj obično provizija od prodaje, zarada od naknada za upravljanje ili visoka plata povezana s poslovnim poduhvatom. Iskreno rečeno, njihov osnovni interes leži u tome da dođu do vašeg novca. To ne znači nužno da žele da vas prevare; možda zaista veruju da je investicija prava prilika sa značajnim potencijalom zarade. Međutim, bez obzira na to koliko su ljubazni, koliko ih dobro poznajete ili koliko izgleda da žele da vam pomognu, njihovi interesi nijesu isti kao vaši. Štaviše, jednom kada im predate svoj novac, bićete u slaboj poziciji da promenite situaciju.
Danas su bitkoin i druge kriptovalute sredstva koja koriste blokčejn tehnologiju za olakšavanje transakcija između korisnika u virtuelnom svijetu bez granica. Sve se prati i bilježi od samog početka bez naknada ili potrebe za finansijskim posrednicima. Podaci o istoriji transakcija i entitetima uključenim u razmjene kriptovaluta teško se mijenjaju kada su jednom zabilježeni, potvrđeni i validirani u decentralizovanom javnom registru. Ovo čini falsifikovanje i dvostruko evidentiranje kriptovaluta gotovo nemogućim. S druge strane, vlade ne pružaju nadzor nad tržištem i ostavljaju korisnike kriptovaluta da se sami zaštite od potencijalnih gubitaka. Osim toga, njihovi rizici su previše novi da bi se mogli procijeniti i osigurati na privatnom tržištu. Kriptovalute su spekulativna sredstva. One su relativno nove i nijesu prepoznate od strane vlada kao zakonito sredstvo plaćanja. Budite oprezni ako odlučite da ih uključite u svoj investicioni portfolio.
Kako možete unaprijed znati da li je neka investicija mudra? Ne postoji „srebrni metak“ koji može osigurati pozitivne rezultate svih investicionih odluka. Međutim, postoje stvari koje možete učiniti kako biste izbjegli investicione katastrofe koje bi vas mogle koštati desetine hiljada dolara. Sljedećih šest smjernica su posebno važne:
- Ako nešto izgleda previše dobro da bi bilo istinito, vjerovatno jeste. Ovo je stara izreka, ali vrlo tačna. Neki prodavci investicija će biti spremni učiniti gotovo sve da dobiju vaš novac, jer jednom kada to postignu, oni su na dobitku, a vi ste ranjivi.
- Sarađujte samo s pouzdanim institucijama koje imaju ugled koji žele da zaštite. Poznate kompanije s dobrom reputacijom neće rado usmjeravati svoje klijente ka lošim investicijama.
- Nikada ne kupujte investiciju ponuđenu putem telefona, e-pošte ili društvenih mreža. Ovakav način promocije koriste oni koji žele da iskoriste lakovjerne pojedince. Nemojte postati žrtva prevara. Nikada ne djelite svoje lične informacije s osobama kojima ne vjerujete u potpunosti. Broj socijalnog osiguranja, broj kreditne kartice, datum rođenja, broj mobilnog telefona i poštansku adresu treba da pažljivo čuvate.
- Nemojte dozvoliti da vas neko primorava na brzu odluku. Odvojite vrijeme za razvoj strategije investiranja. Nikada ne dozvolite da budete pod pritiskom da donesete ishitrenu odluku.
- Nemojte dozvoliti da prijateljstvo utiče na vaše investicione odluke. Mnogi su završili u lošim investicijama zahvaljujući preporukama prijatelja. Ako želite da sačuvate prijateljstvo, investirajte svoj novac s objektivnom trećom stranom.
- Ako je prisutan pritisak u marketingu, čuvajte svoj novac i udaljite se. Atraktivne investicije se prodaju bez upotrebe agresivnih marketinških tehnika. Ako već imate značajan portfolio, možda postoji prostor za visokorizične investicije, uključujući loše obaveznice i plemenite metale. Međutim, te investicije treba da potiču iz fondova koje možete priuštiti da izgubite. Ako tražite siguran način za izgradnju bogatstva, većina vaših sredstava treba da bude u rutinskim investicijama s nižim rizikom, pomažući vam da uspostavite dobro diverzifikovan portfolio.